保殘扶險 完善老年長照

• 2018-01-08 00:02經濟日報 記者仝澤蓉／台北報導

 

隨著國內人口老化，個人投保失能及殘扶保險，以因應老後長期照護所需，這與政府規畫中的長期照顧有何不同，有政府長照險，個人老後所需照顧費用就足夠了嗎？

有人認為，政府已推行「長期照顧」社會福利，無須再買其他保險，政府自2017年開始推行「長期照顧十年計畫2.0」，時間自2017年至2026年，不過，並非全民都納入此照護系統，僅有50歲以上的失智患者、65歲以上衰弱者部分民眾為其服務對象；況且「全民長照保險」目前僅在草案階段，施行時間尚未確認；即便施行之後，仍需透過商業保險彌補社福保險的不足。

目前政府長照保險主要照顧失能者，所謂「失能」，是指疾病或意外造成身心失能，當身心失能狀態持續或是長達一段時間，就需受到「長期照顧」。

目前「失能」大抵分為兩種認定標準，一種是以殘廢狀態的定義來認定，像是「勞保失能給付」、「殘扶險」；另一種以巴氏量表等評估量表，來了解患者的日常生活功能獨立完成的程度，包括進食、移位、如廁、洗澡、平地走動、穿脫衣褲鞋襪、上街購物、食物烹調、家務維持、洗衣服等，「長期照顧十年計畫2.0」、「長照險」就是以量表來認定失能。

除了認定失能的標準不同，Money101表示，「長照險」跟「殘扶險」至少有兩大差別，第一為理賠的時間點不同，「長照險」經醫師認定「長期照顧狀態」之後，需持續達一段期間（常見條款中提到90天到180天）後，依然維持同一狀態，才能獲賠；「殘扶險」則是一經確認「殘廢等級」，即可申請理賠。第二為定期給付補助金的認定標準不同，「長照險」需定期確認仍維持「長期照顧狀態」且生存；「殘扶險」則只要仍生存，即可領取保險金，無須重複確認失能狀態。

對於「失智」判定，「長照險」的持續失智狀態是依據「失智量表」（CDR）或是「簡易智能測驗」（MMSE）來評估；「殘扶險」同樣以「失智量表」（CDR）或是「簡易智能測驗」（MMSE）等來判定神經障害等級。

   

搞懂給付條件 再出手

 

選擇長照險好，還是殘扶險好？殘扶險類似勞保失能給付，適合青壯族萬一無法工作，可做為健康照護；長照險則是生活上有自理能力障礙，包括失智保障，較適合需要為老後長期照顧財務做準備者。

衛福部評估，2016年總失能人口為78萬人，13年之後的2031年，全台失能人口預估將達120萬人。Money101金融產品比較網表示，過往的保險規劃，多著重在醫療險、手術險、重大疾病險等以「醫療體系」為主的保險，而忽略了「照護體系」的失能保險規劃。

各家保險公司大多有提供「長照險」跟「殘扶險」來填補若因失能造成的財務缺口，消費者應仔細了解各家保單條款的理賠依據，包含「長照險」的「免責期間」差異，最高不得超過六個月，還有是否有「身故保障」、「保險金給付期間的上限」、是否有「保證給付期」以及「豁免保費」等。

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